銀聯(lián)卡小額免密該不該默認(rèn)開通

　　小額免密免簽功能到底該不該默認(rèn)開通？有沒有更好的辦法維護(hù)持卡人的知情權(quán)？目前，業(yè)內(nèi)有不同看法和建議。有專家表示，應(yīng)當(dāng)取消“雙免”功能默認(rèn)開通的形式，將知情選擇權(quán)歸還用戶；也有專家認(rèn)為，如果這一功能不是默認(rèn)，肯定會有很多人嫌麻煩不去主動開通，那么銀行卡的技術(shù)創(chuàng)新和效率提升就成為空話。

　　前幾天，消費(fèi)者李先生與朋友去一家大型餐廳吃飯，消費(fèi)800多元，買單的時(shí)候，李先生發(fā)現(xiàn)收銀員只把他的銀聯(lián)卡在POS機(jī)上碰了一下，沒輸密碼，小單就吐了出來，連簽字都沒用，感覺很詫異。收銀員解釋說銀聯(lián)卡免密免簽功能已經(jīng)把單筆限額從300元提高到1000元，這樣買單就更快了。但是李先生總感覺心里不踏實(shí)，因?yàn)橹八疾恢楞y行卡有這個功能，而且刷1000元都可以不輸密碼。更讓他想不通的是，銀行卡開通這個功能為什么不事先告訴消費(fèi)者？難道不能讓持卡人自己選擇開通嗎？

　　現(xiàn)狀

　　小額免密已成銀行卡的默認(rèn)開通功能

　　北京青年報(bào)記者昨天從中國銀聯(lián)了解到，小額免密免簽是中國銀聯(lián)為持卡人提供的一種小額快速支付服務(wù)。當(dāng)持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯(lián)手機(jī)閃付”的移動設(shè)備，在指定商戶進(jìn)行一定金額及以下的交易時(shí)，只需將卡片或移動設(shè)備靠近受理終端的“閃付”感應(yīng)區(qū)，即可完成支付。支付過程中，持卡人不會被要求輸入密碼，也無需簽名，十分便捷。

　　有關(guān)人士告訴北青報(bào)記者，小額免密免簽不但在國際上是成熟的支付方式，在國內(nèi)移動支付領(lǐng)域也廣泛普及，早已是銀行卡默認(rèn)開通的基礎(chǔ)功能。2015年推出小額免密免簽支付功能的同時(shí)，中國銀聯(lián)聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)采取多項(xiàng)措施，保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)。根據(jù)中國銀聯(lián)《銀聯(lián)卡小額免密免簽業(yè)務(wù)規(guī)則》，明確規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開通前所應(yīng)當(dāng)履行的向持卡人告知的義務(wù)。為此，各家銀行也通過官網(wǎng)公告、短信通知、領(lǐng)卡合約等方式，向持卡人明確提示了信用卡“雙免”業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。據(jù)了解，目前市面上所有支持閃付功能的信用IC卡和借記IC卡，均支持銀聯(lián)小額免密免簽服務(wù)。

　　調(diào)查

　　銀行官網(wǎng)確實(shí)都曾發(fā)過公告

　　對于這一功能，銀行到底是如何告知持卡人的呢？北青報(bào)記者從多家銀行了解到，其實(shí)銀聯(lián)和銀行此前都已經(jīng)就銀聯(lián)卡小額免密免簽功能開通和提高限額發(fā)布公告。

　　昨天，北青報(bào)記者查閱了工、農(nóng)、中、建、交、招商、光大、浦發(fā)等多家銀行的官網(wǎng)，用“免密免簽”為關(guān)鍵詞搜索，的確都發(fā)現(xiàn)了與之相關(guān)的公告。這些銀行至少都發(fā)出過兩次公告。第一次集中公告期是2015年10月開通銀聯(lián)芯片信用卡小額免密免簽功能前，當(dāng)時(shí)的限額是單筆300元，單日累計(jì)上限有的行是600有的是1000元，有的還有次數(shù)限制。比如，2015年9月21日工行宣布將于2015年10月18日起為工行發(fā)行的支持閃付功能銀聯(lián)芯片信用卡開通“免密免簽”功能(交易金額為300元及以下)。如持卡人不同意開通“免密免簽”功能，可于2015年10月18日后通過發(fā)卡機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請關(guān)閉。

　　另外一個集中公告期就是今年限額提高之前，單筆限額從300元提高到1000元，單日累計(jì)的限額各行仍不盡相同。比如，中行今年3月27日發(fā)出公告，自2018年5月31日起，中國銀聯(lián)將與中行聯(lián)合對“小額免密免簽”功能進(jìn)行優(yōu)化，屆時(shí)中行發(fā)行的銀聯(lián)芯片卡(即IC卡，含借記卡、信用卡)的小額免密免簽單筆限額將由300元提升至1000元，芯片借記卡單日累計(jì)限額仍為2000元，芯片信用卡單日累計(jì)限額將提升至3000元。

　　北青報(bào)記者注意到，銀行公告都已明確，如果持卡人想關(guān)閉這一功能可以去網(wǎng)點(diǎn)或通過撥打客服電話解決。

　　聚焦

　　消費(fèi)者銀行辦卡時(shí)無人提示

　　“誰平時(shí)沒事就去看銀行官網(wǎng)找公告？在柜臺辦卡時(shí)，也沒人提這事啊。”李先生表示，他最近一兩年在兩家銀行都辦過借記卡，可不記得銀行工作人員當(dāng)時(shí)提醒過自己這個功能。比如上個月，他在某大行的柜臺開過卡，當(dāng)時(shí)簽了一些文件，但想著都是格式化的東西，沒有細(xì)看，柜員也根本沒提過有小額免密免卡的功能。后來他才發(fā)現(xiàn)，這家銀行的借記卡章程上的確有一條是：默認(rèn)開通免密碼免簽名小額快速支付服務(wù)。小額免密免簽服務(wù)實(shí)施限額管理。持卡人可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好自行修改交易限額或關(guān)閉此項(xiàng)服務(wù)。

　　陳小姐是今年3月下旬在某國有大行辦的借記卡。她當(dāng)時(shí)是在自助機(jī)具上辦理的，全程都有工作人員指導(dǎo)，她說自己根本沒有注意到屏幕上顯示的文件有免密免簽這一功能，工作人員也沒有提及。她向北青報(bào)記者出示了當(dāng)時(shí)開卡時(shí)收到的5條短信，有開戶業(yè)務(wù)的手機(jī)驗(yàn)證碼，有提示手機(jī)銀行開通的，有開通手機(jī)交易碼和投資理財(cái)功能的，有綁定手機(jī)設(shè)備的，沒有一條跟開通小額免密免簽功能有關(guān)。陳小姐說，如果不是看到新聞，她根本就不知道這個功能，現(xiàn)在她就擔(dān)心，“萬一銀行卡丟了，別人沒有密碼都可以隨便刷卡，想想都可怕！”

　　追訪

　　銀聯(lián)為持卡人設(shè)置專項(xiàng)賠付金

　　對此，中國銀聯(lián)方面認(rèn)為，小額免密免簽業(yè)務(wù)雖然是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)下銀行卡的基本功能，但銀聯(lián)在小額雙免業(yè)務(wù)開展之初即重視持卡人權(quán)益的保護(hù)，并通過業(yè)務(wù)規(guī)則明確了發(fā)卡銀行應(yīng)向持卡人告知小額雙免的業(yè)務(wù)，保護(hù)持卡人的選擇權(quán)與知情權(quán)。針對普遍“無提醒無告知”情況，中國銀聯(lián)表示，中國銀聯(lián)作為銀行卡聯(lián)合組織，并不與用戶直接接觸，銀聯(lián)只能在業(yè)務(wù)處理流程中敦促銀行盡到告知業(yè)務(wù)，但由于各銀行操作流程不同，因此告知效果存在差異。

　　有業(yè)內(nèi)人士告訴北青報(bào)記者，銀聯(lián)之所以有底氣將小額免密免簽功能默認(rèn)開通，是因?yàn)殂y聯(lián)提供了很多安全保證措施，保證消費(fèi)者的資金安全。比如，并非所有的商戶都可以提供小額免密免簽功能，只有銀聯(lián)認(rèn)可指定的商戶才可以。根據(jù)銀聯(lián)官網(wǎng)提供的信息，已有麥當(dāng)勞、肯德基、必勝客、德克士、7-11、全家、羅森等眾多知名品牌的商戶開通了小額免密免簽業(yè)務(wù)，更多商戶品牌正在陸續(xù)加入中。

　　此外，考慮到消費(fèi)者的擔(dān)憂，銀聯(lián)聯(lián)合各銀行為持卡人設(shè)置了專項(xiàng)賠付金，提供了72小時(shí)失卡保障服務(wù)。也就是說，1000元以內(nèi)的銀聯(lián)卡(含“云閃付”)小額免密免簽交易，因?yàn)榭ㄆz失或失竊，持卡人掛失前72小時(shí)內(nèi)被盜刷消費(fèi)金額可獲得賠付，每位持卡人每年最高可累計(jì)賠付30000元。

　　如果持卡人還是不放心，希望關(guān)閉該功能，也可致電開卡銀行客服電話進(jìn)行關(guān)閉或者到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，目前大部分發(fā)卡銀行已支持關(guān)閉功能。但需要提醒的是，如果關(guān)閉了卡片的小額免密功能，通過閃付方式在小額免密免簽商戶進(jìn)行交易時(shí)無法成功，需插卡或更換其他銀行卡進(jìn)行交易，銀聯(lián)建議持卡人謹(jǐn)慎選擇關(guān)閉此功能。

　　關(guān)注

　　業(yè)內(nèi)對小額免密免簽?zāi)J(rèn)開通也有爭議

　　小額免密免簽功能到底該不該默認(rèn)開通？有沒有更好的辦法維護(hù)持卡人的知情權(quán)？北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，業(yè)內(nèi)有不同看法和建議。

　　一些業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)取消“雙免”功能默認(rèn)開通的形式，將知情選擇權(quán)歸還用戶。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇建議，對于已經(jīng)被默認(rèn)開啟相關(guān)功能的老用戶，從保障用戶合法權(quán)益的角度出發(fā)，銀聯(lián)和銀行應(yīng)該先關(guān)閉該功能，再以適宜方式告知用戶，在獲得用戶的明確授權(quán)后重新開啟“雙免”功能。

　　天津律師潘強(qiáng)認(rèn)為，這種情況說明金融機(jī)構(gòu)在辦卡環(huán)節(jié)存在漏洞，銀行事前并沒有進(jìn)行充分、有效告知，不僅侵犯了用戶的知情權(quán)，還會造成用戶財(cái)產(chǎn)權(quán)被侵害的可能性，相關(guān)部門應(yīng)對開通流程進(jìn)行優(yōu)化，進(jìn)而防范客戶財(cái)產(chǎn)損失。

　　而銀行卡資深專家董崢表示，從國際經(jīng)驗(yàn)看，小額免密免簽功能的確已是銀行卡的基礎(chǔ)功能。芯片卡閃付功能的推出就是為了讓大家用卡更便捷，銀聯(lián)已經(jīng)在技術(shù)上和安全保障上下了很多功夫，完全可以在提高效率的同時(shí)保證用卡安全。如果這一功能不是默認(rèn)，而是讓大家自己選擇，想象一下，肯定會有很多人嫌麻煩不會主動開通，那么銀行卡的技術(shù)創(chuàng)新和效率提升就成為空話。

　　至于大家擔(dān)心的盜刷問題，董崢表示，在現(xiàn)實(shí)生活中，惡意盜刷畢竟是小概率事件，而且即使出現(xiàn)，銀聯(lián)的72小時(shí)失卡保障也完全可以彌補(bǔ)損失，現(xiàn)在各家銀行單日累計(jì)一般不超過3000元，而銀聯(lián)每年可累計(jì)賠償3萬元，消費(fèi)者完全可以放心。就他自己而言，去加油站和一些便利店買東西，揮卡“滴”一聲就走，不輸密碼不簽字，真的很方便。

　　不過，董崢也表示，現(xiàn)在銀行對持卡人的告知和提示太簡單隨意，沒有讓大家真正了解小額免密免簽功能，產(chǎn)生了一些不必要的擔(dān)憂。他建議應(yīng)該加大宣傳和普及力度。文/本報(bào)記者 程婕